Stripe использует несколько механизмов для управления рисками. Понимание типа вашего
удержания критично для выбора правильной стратегии.
🔒
Процентный резерв (Reserve %)
Stripe удерживает фиксированный процент от каждой транзакции.
Типично 5-25% в зависимости от оценки риска. Средства возвращаются
после "rolling period" (обычно 90-180 дней).
Типично: 10-15%
🔄
Rolling Reserve
Деньги удерживаются на определённый период, затем постепенно
высвобождаются. Например: резерв за январь выплачивается в апреле.
Это FIFO-система.
90-180 дней hold
🚫
Закрытие аккаунта + Hold
Stripe закрывает аккаунт и удерживает весь баланс на неопределённый срок.
Часто без конкретных сроков возврата. Это самый проблемный сценарий.
Критичный
⏰
Задержка выплат (Delayed Payouts)
Stripe увеличивает стандартный payout schedule с 2 дней до 7-14 дней
или дольше. Аккаунт активен, но деньги приходят позже.
Менее критичный
Как Stripe рассчитывает резерв
Формула резервирования
Месячный объём
$50,000
Reserve %
10%
Rolling период
90 дней
Макс. резерв
$15,000
Пример расчёта:
Месячный объём: $50,000
Reserve %: 10% = $5,000/месяц удерживается
Rolling период: 90 дней (3 месяца)
Максимальный резерв = $5,000 x 3 = $15,000
После 90 дней: резерв за месяц 1 возвращается,
одновременно удерживается резерв за месяц 4.
Баланс резерва стабилизируется на ~$15,000.
Почему Stripe устанавливает резервы
Официальные причины Stripe
Stripe ссылается на Section 5.4 Stripe Services Agreement (SSA): право изменять
payout schedule или устанавливать резервы на основании оценки риска. Но SSA не даёт
Stripe право удерживать средства бессрочно.
Типичные триггеры резерва:
Резкий рост объёма транзакций
Высокий dispute/chargeback rate (более 0.75%)
Новый мерчант без истории
Отрасль с повышенным риском
Длинный delivery timeline
Международные транзакции
Подозрение на мошенничество
Red flags для Stripe:
Много возврат requests
Негативные отзывы о бизнесе
Несоответствие website и бизнес-модели
Изменение бизнес-модели без уведомления
Транзакции из high-risk стран
Высокий average ticket
Subscription без clear cancellation policy
Ключевые пункты Stripe Services Agreement
Section 5.4 - Reserves
"We may impose a Reserve on you for any reason if we determine that the risk
of loss to Stripe, the Payment Method Providers, or others associated with your
Stripe Account has increased."
Комментарий: Это даёт Stripe широкие права, но не безграничные. Implied covenant
of добросовестность требует разумного применения.
Section 6.1(b) - Расторжение
"We may terminate this Agreement or close your Stripe Account at any time
for any or no reason by providing you notice."
Комментарий: Право закрыть аккаунт НЕ означает право бессрочно удерживать средства.
Это разные вопросы.
Section 13.2 - Арбитраж
"You and Stripe agree to resolve any Claims relating to this Agreement through
final and binding арбитраж by a single AAA arbitrator in San Francisco, California."
Комментарий: Обязательный арбитраж. Нельзя подать иск в обычный суд
(за редкими исключениями). Section 13.3(a) требует 30-дневного notice перед арбитражем.
Пошаговый план действий
Важно: порядок действий имеет значение
Начните с Dashboard appeals, соберите документацию, и только потом переходите
к требовательное письмо. Преждевременная эскалация может навредить.
1. Проверьте Dashboard и email
Stripe отправляет уведомления о резервах и ограничениях в Dashboard и на email.
Найдите конкретную причину: risk review, dispute rate, policy нарушение.
Где смотреть: Dashboard > Settings > Account details,
а также секция Payouts. Проверьте все email от Stripe за последние 30 дней.
2. Используйте Dashboard Appeal
Stripe предоставляет возможность обжалования через Dashboard. Это первый
и обязательный шаг. Грамотный appeal иногда решает проблему без юриста.
Что включить в appeal:
Объяснение бизнес-модели и why it's legitimate
Dispute rate и как вы его снижаете
Fulfillment proof для текущих заказов
Customer support процедуры
Возврат policy и cancellation policy
3. Соберите документацию
Экспортируйте все данные из Stripe Dashboard ДО того, как потеряете доступ.
Это критично для будущего спора.
Сроки hold неопределённые или постоянно продлеваются
Stripe не предоставляет конкретных причин
Ваш dispute rate реально низкий (менее 0.5%)
5. Подготовьте требовательное письмо + pre-арбитраж notice
Если решили эскалировать, письмо должно служить одновременно как требовательное письмо
И как 30-day pre-арбитраж notice по Section 13.3(a) SSA.
Отправка:
Email: complaints@stripe.com
заказное письмо: Stripe, Inc., 354 Oyster Point Blvd, South San Francisco, CA 94080
Копия на Registered Agent через Secretary of State Delaware
6. Дождитесь ответа (30 дней)
SSA требует 30-дневный период для попытки урегулирования перед арбитражем.
Используйте это время для подготовки арбитраж demand на случай, если
переговоры не дадут результата.
7. Арбитраж AAA (если необходимо)
Если Stripe не отвечает или отказывает, подайте арбитраж demand в AAA.
Filing fee: $925-$2,900 в зависимости от суммы иска. Место: San Francisco, CA.
Реальность: ~70% споров решаются после
подачи арбитраж demand, но до слушаний. Сам факт подачи часто приводит к урегулирование.
Когда требовательное письмо добавляет ценность
Честная оценка: требовательное письмо vs. Dashboard appeal
требовательное письмо помогает когда:
Dashboard appeal уже отклонён
Stripe не отвечает на запросы
Сроки hold постоянно продлеваются
Нет конкретных причин удержания
Сумма оправдывает расходы на арбитраж
Ваши метрики объективно хорошие
Stripe нарушает собственные stated timelines
требовательное письмо не поможет когда:
Dispute rate реально высокий (более 1%)
Бизнес в prohibited category
Есть реальные policy нарушения
Сумма слишком мала для арбитража
Не исчерпаны Dashboard опции
Нет документации в поддержку позиции
Stripe имеет законные основания для hold
Альтернативные пути
CFPB Complaint
Consumer Financial Protection Bureau принимает жалобы на payment processors.
Stripe обязан ответить в течение 15 дней. Не гарантирует результат, но создаёт
дополнительное давление.
В некоторых штатах AG office рассматривает жалобы на financial services companies.
Особенно актуально для California (где Stripe зарегистрирован) и вашего штата.
Чек-лист документов для спора со Stripe
Экспортируйте данные немедленно
Если Stripe закрыл или ограничил ваш аккаунт, доступ к Dashboard может быть
ограничен в любой момент. Экспортируйте ВСЕ данные прямо сейчас.
Stripe Dashboard экспорты
Полная история транзакций (Payments export)
Dashboard > Payments > Export > All time. CSV формат.
История disputes и chargebacks
Dashboard > Disputes > Export. Включает outcomes и response status.
Balance history и payouts
Dashboard > Balance > Export. Показывает все выплаты и удержания.
Dashboard > Support. Export или screenshots всех обращений.
Appeal submissions и responses
Ваши апелляции и ответы Stripe на них.
Любые обещания по срокам возврата
Emails или чаты где Stripe указывал конкретные даты.
Расчёт убытков
Тип убытка
Как документировать
Что включить в demand
Удержанная сумма
Balance export из Dashboard
Точная сумма на момент hold + на текущую дату
Interest (проценты)
California rate: 10% годовых
(Сумма x 0.10 / 365) x количество дней
Lost business
Cancelled orders, lost customers
Только если можете доказать прямую связь
Emergency financing
Loan agreements, interest paid
Если пришлось брать кредит из-за hold
Арбитраж costs
AAA fee schedule
Включать в demand как будущие расходы
Стратегия требовательное письмо для Stripe
Арбитражная оговорка Stripe
SSA Section 13.2 требует обязательного арбитража AAA в San Francisco. Вы не можете
подать иск в обычный суд. Section 13.3(a) требует 30-дневного notice перед подачей
арбитражного иска. требовательное письмо должен служить этим notice.
Реалистичная стратегия письма
Честная оценка: что может и не может сделать письмо
Письмо может:
Эскалировать ваш case внутри Stripe
Выполнить 30-day notice requirement
Создать paper trail для арбитража
Показать серьёзность намерений
Запросить конкретные сроки и причины
Привлечь attention legal team
Письмо не может:
Заставить Stripe немедленно выплатить
Обойти арбитражную оговорку
Угрожать судом (он невозможен по SSA)
Изменить ваш реальный dispute rate
Гарантировать положительный исход
Заменить необходимость арбитража
Структура эффективного письма
1. Идентификация и 30-Day Notice
Account ID, business name, точная сумма удержания. Явное указание, что письмо
служит как 30-day pre-арбитраж notice per Section 13.3(a) SSA.
2. Хронология событий
Когда открыт аккаунт, сколько обработано транзакций, когда начались проблемы,
какие причины указал Stripe, какие appeals подавались, какие ответы получены.
3. Ваши метрики vs. Industry standards
Ваш dispute rate vs. 0.75% threshold. Ваш возврат rate. Fulfillment stats.
Customer satisfaction. Конкретные цифры, не общие заявления.
4. Юридические основания
Ссылки на SSA sections. Implied covenant of добросовестность. California гражданский кодекс.
Conversion claim если hold необоснованно длительный.
5. Конкретное требование
Точная сумма. Конкретная дата (не "as soon as possible"). Bank account для
перевода. Проценты если применимо.
6. Следующие шаги
Если не получен ответ в течение 30 дней, будет подан арбитраж demand в AAA.
Приложить draft арбитраж demand (опционально, но усиливает позицию).
Шаблоны формулировок для Stripe
30-Day Notice Statement
This letter constitutes formal notice в соответствии с Section 13.3(a) of the Stripe Services Agreement. If this matter is not resolved within thirty (30) days of the date of this letter, [Company Name] intends to file an арбитраж demand with the American Арбитраж Association in San Francisco, California, as required by Section 13.2 of the SSA.
добросовестность Нарушение
While Section 5.4 of the SSA grants Stripe discretion to impose reserves, this discretion is limited by the implied covenant of добросовестность and fair dealing under California law. The indefinite withholding of funds without specific justification, clear timeline, or opportunity for meaningful review violates this covenant.
Low Dispute Rate Argument
Our account maintains a dispute rate of [X.XX]%, substantially below the 0.75% threshold that Stripe identifies as "elevated" and well below the 1% threshold that card networks consider problematic. This objective metric demonstrates that [Company Name] presents minimal chargeback risk, undermining any justification for the current reserve level.
Conversion Claim
The continued retention of $[AMOUNT] beyond any reasonable period necessary for risk management constitutes conversion under California law. [Company Name] demands immediate release of these funds. Continued retention will support claims for the principal amount, interest at the legal rate of 10% per annum, and косвенные убытки.
Эскалационный путь
Путь от письма до арбитража
1
требовательное письмо (Day 0)
→
2
30-Day Notice Period
→
3
AAA Filing (Day 31+)
→
4
Урегулирование или Hearing
Куда отправлять
Адрес
Метод
Примечание
complaints@stripe.com
Email
Официальный адрес для complaints. Быстрая доставка.
Stripe, Inc. 354 Oyster Point Blvd South San Francisco, CA 94080
заказное письмо
Attn: Legal Department. Создаёт proof of delivery.
Registered Agent (Delaware)
заказное письмо
Corporation Service Company. Backup если основной адрес не работает.
AAA Арбитраж: стоимость и процесс
Сумма иска
Initial Filing Fee
Final Fee
Expedited?
До $25,000
$925
$800
Да (E-6)
$25,000 - $75,000
$925
$800
Нет
$75,000 - $150,000
$1,925
$1,375
Нет
$150,000 - $300,000
$2,900
$2,200
Нет
Expedited Procedures (до $25,000)
Section 13.2(b) SSA ссылается на AAA Expedited Procedures (Section E-6) для
небольших исков. Решение на основе документов без очных слушаний. Обычно 60-90 дней.
Значительно дешевле standard арбитраж.
Часто задаваемые вопросы
SSA не устанавливает максимальный срок, что создаёт правовую неопределённость.
Stripe обычно ссылается на 90-180 дней для покрытия chargeback window, но
практика показывает, что сроки часто продлеваются неоднократно.
Юридическая реальность: Implied covenant
of добросовестность под California law требует разумности. Hold дольше 180 дней без
конкретных оснований (например, pending disputes) становится всё более уязвимым
для challenge. Maximum chargeback window для большинства карт — 120 дней, что
ставит под вопрос holds дольше этого срока.
Практический совет: Документируйте
каждое продление срока. Если Stripe обещал конкретную дату и не выполнил —
это усиливает вашу позицию.
Практически нет. Section 13.2 SSA устанавливает обязательный арбитраж AAA
в San Francisco для почти всех споров. Американские суды последовательно
поддерживают арбитраж clauses в коммерческих договорах.
Исключения:
IP disputes (Section 13.2 exception)
Injunctive relief в определённых случаях
суд мелких исков в некоторых юрисдикциях (спорно)
Моя рекомендация: Не тратьте время
на попытки обойти арбитражную оговорку. Сосредоточьтесь на подготовке сильного
арбитражного дела.
Это частый сценарий — около 70% случаев решаются после filing но до hearing.
У вас несколько опций:
Опция 1: Принять выплату и отозвать
арбитраж. Попросите Stripe покрыть ваши filing fees как условие урегулирование.
Опция 2: Продолжить арбитраж для
взыскания дополнительных убытков (interest, косвенные убытки, гонорары адвокатов).
Опция 3: Negotiate formal урегулирование
agreement с mutual release. Это защищает обе стороны.
Важно: Stripe может аргументировать
"mootness" (вопрос исчерпан). Будьте готовы показать, что остались unaddressed
убытки.
Объективные метрики — ваш главный аргумент:
Dispute rate: Менее 0.75% — хороший показатель. Менее 0.5% — отличный.
Возврат rate: Покажите, что вы proactively решаете проблемы клиентов.
Fulfillment stats: Процент успешных доставок, время выполнения.
Customer reviews: Trustpilot, Google Reviews, industry-specific platforms.
Business history: Сколько лет в бизнесе, объём транзакций.
Ключ: Stripe часто не предоставляет
конкретных данных в поддержку "high risk" classification. Ваши объективные метрики
создают контраст с их vague assertions.
Нет доказательств, что Stripe делится информацией о merchants, которые
оспаривают их решения. Payment processors — конкуренты и не координируют
blacklists (за исключением MATCH list для серьёзных нарушений).
MATCH List: Это industry-wide database
для merchants с excessive chargebacks или мошенничество. Если вы попали в MATCH — это
отдельная серьёзная проблема. Но подача арбитража против Stripe сама по себе
не приводит к MATCH listing.
Практика: Многие merchants успешно
переходят на PayPal, Square, Authorize.net, или traditional merchant accounts
после проблем со Stripe.
Зависит от суммы и сложности. Я занимаюсь спорами с payment processors и
могу помочь на разных уровнях:
Небольшие суммы (до $10,000):
Консультация + review вашего требовательное письмо. Expedited procedures позволяют
действовать pro se (без адвоката).
Средние суммы ($10,000-$50,000):
Полное сопровождение требовательное письмо и pre-арбитраж phase. Многие случаи
решаются на этом этапе.
Крупные суммы ($50,000+):
Полное представительство в арбитраже. При таких суммах гонорары адвокатов
оправданы потенциальным recovery.
Да, при определённых условиях:
Prejudgment Interest: California
гражданский кодекс Section 3287(a) позволяет взыскать проценты с момента, когда сумма
стала определённой. Для contract claims — 10% годовых.
Interest earned by Stripe:
Под California Business & Professions Code Section 17200 (unfair competition)
можно требовать возврата прибыли, которую Stripe получил от ваших денег.
Пример расчёта:
Сумма: $25,000
Период удержания: 180 дней
Interest: $25,000 x 0.10 x (180/365) = $1,233
Включайте interest в требовательное письмо — это
стандартная практика.
Отсутствие ответа в течение 30 дней = зелёный свет для арбитража.
Вы выполнили pre-арбитраж notice requirement.
Следующие шаги:
Подготовьте AAA Demand for Арбитраж
Оплатите filing fee
Подайте через AAA WebFile или по почте
Отправьте копию Stripe (required)
Реальность: Подача арбитража
часто приводит к ответу, которого не было на требовательное письмо. Stripe's legal
team становится involved, и урегулирование discussions начинаются серьёзнее.
Нужна помощь со спором Stripe?
Я занимаюсь спорами с payment processors, включая Stripe, PayPal, и Amazon.
Помогу оценить вашу ситуацию, подготовить требовательное письмо, и провести через
арбитражный процесс если потребуется.