📊 Carta de Demanda por Errores en el Informe de Crédito: Derechos bajo la FCRA
Obligue a las Agencias de Crédito y a los Proveedores de Datos a Corregir Información Inexacta
⚖️ Sus Derechos Bajo la Fair Credit Reporting Act

Su informe de crédito afecta su capacidad para obtener préstamos, alquilar apartamentos, obtener seguros e incluso conseguir empleo. Cuando contiene errores, la Fair Credit Reporting Act (FCRA) le otorga el derecho a exigir correcciones.

Qué Protege la FCRA

15 U.S.C. § 1681 et seq. regula cómo las agencias de informes de crédito (CRAs) y los proveedores de datos manejan su información crediticia.

Las tres principales agencias de crédito:

  • Equifax
  • Experian
  • TransUnion
Principio Clave: Las agencias de crédito y los proveedores de datos deben mantener la máxima exactitud posible en su informe de crédito. Si la información es inexacta o incompleta, usted tiene el derecho de disputarla y obligarlos a investigar y corregirla.
FCRA § 1681i: Derechos de Disputa y Reinvestigación ante las Agencias

Cuando usted disputa un elemento con una agencia de crédito, la ley exige:

  • Reinvestigación razonable dentro de 30 días: La agencia debe investigar su disputa (§ 1681i(a)(1))
  • Enviar la disputa al proveedor de datos: La agencia debe notificar al proveedor de datos (el banco, acreedor o cobrador que reportó la información) dentro de 5 días hábiles (§ 1681i(a)(2))
  • Eliminar o modificar si es inexacto: Si la investigación revela que la información es inexacta o no puede ser verificada, la agencia debe eliminarla o corregirla (§ 1681i(a)(5))
  • Notificarle los resultados: La agencia debe enviarle los resultados por escrito de la investigación (§ 1681i(a)(6))
  • Notificar al proveedor de la eliminación: Si los datos son eliminados o modificados, la agencia debe notificar al proveedor (§ 1681i(a)(5)(B))
FCRA § 1681s-2: Obligaciones de los Proveedores de Datos

Los proveedores de datos (bancos, acreedores, cobradores, arrendadores) también tienen obligaciones:

Obligación del Proveedor Cita de la FCRA Qué Significa
Requisito de exactitud § 1681s-2(a)(1) Los proveedores no pueden suministrar información que saben o tienen motivos razonables para creer que es inexacta
Investigación tras notificación de la agencia § 1681s-2(b) Tras recibir notificación de disputa de una CRA, los proveedores deben investigar y reportar los resultados a la CRA
Obligación de disputa directa § 1681s-2(a)(8) Los proveedores deben investigar disputas enviadas directamente por los consumidores (con algunas excepciones)
Obligación de corregir y actualizar § 1681s-2(a)(2) Si el proveedor determina que los datos son incompletos o inexactos, debe notificar de inmediato a todas las CRAs para corregirlos
Bloqueo por robo de identidad § 1681s-2(a)(6) No deben reportar información resultante de robo de identidad después de recibir la notificación correspondiente
¿Qué Información Puede Ser Reportada?

La FCRA limita cuánto tiempo la información negativa puede permanecer en su informe de crédito:

  • La mayoría de los elementos negativos: 7 años desde la fecha del primer incumplimiento (§ 1681c(a)(4))
  • Bancarrotas: 10 años desde la fecha de presentación (§ 1681c(a)(1))
  • Gravámenes fiscales: 7 años desde la fecha de pago (§ 1681c(a)(2))
  • Sentencias judiciales: 7 años desde la fecha de registro o hasta que expire el plazo de prescripción, lo que sea más largo (§ 1681c(a)(2))
  • Cuentas al día: Pueden ser reportadas indefinidamente
Excepción de Deuda Médica: A partir de 2023, las tres principales agencias eliminaron voluntariamente las cobranzas médicas pagadas, las cobranzas médicas menores de $500 y ciertas deudas médicas antiguas. Sin embargo, la regla de 2024 del CFPB que intentaba prohibir completamente la deuda médica de los informes de crédito ha sido impugnada y efectivamente detenida bajo la administración Trump. El litigio está en curso, y el futuro de los reportes de deuda médica sigue siendo incierto.
Daños por Violaciones de la FCRA

Si una agencia de crédito o un proveedor de datos viola la FCRA, usted puede demandar por:

Tipo de Daños Violaciones Intencionales Violaciones por Negligencia
Daños reales Sí (§ 1681n(a)(1)(A)) Sí (§ 1681o(a)(1))
Daños estatutarios $100–$1,000 por violación Sin daños estatutarios
Daños punitivos Sí (si es intencional) No
Honorarios de abogado y costos Sí (§ 1681n(a)(3)) Sí (§ 1681o(a)(2))
Ventaja del Traslado de Honorarios: Debido a que los demandantes que prevalecen pueden recuperar los honorarios de abogado, muchos abogados de consumidores manejan casos FCRA en contingencia. Si tiene errores claros y documentados que las agencias no corregirán, la representación legal puede no costarle nada por adelantado.
Plazo de Prescripción

Las reclamaciones bajo la FCRA deben presentarse dentro de:

  • 2 años desde la fecha en que descubra la violación, O
  • 5 años desde la fecha en que ocurrió la violación
  • Lo que ocurra primero (§ 1681p)
🔍 Errores Comunes en el Informe de Crédito

Los errores en el informe de crédito van desde menores (nombre mal escrito) hasta catastróficos (cuentas que no son suyas, deudas descargadas mostradas como impagas). Estos son los tipos más comunes y cómo le perjudican.

Errores de Identidad (Archivos Mezclados)

Qué es: Su informe de crédito contiene información que pertenece a otra persona con un nombre, SSN o dirección similar.

Ejemplos:

  • Cuentas abiertas por John Smith Sr. aparecen en el informe de John Smith Jr.
  • Deudas de alguien con un SSN similar (diferente por un dígito) se mezclan con su expediente
  • Información de una persona con el mismo nombre pero diferente fecha de nacimiento o SSN

Impacto: Puede reducir drásticamente su puntaje de crédito y causar denegaciones de préstamos, especialmente si las cuentas mezcladas están en mora o canceladas.

Cuentas Que No Son Suyas
Tipo de Error Causa Común Cómo Disputar
Robo de identidad Cuenta fraudulenta abierta usando su identidad robada Presente un Reporte de Robo de Identidad ante la FTC + reporte policial; invoque los derechos de bloqueo bajo FCRA § 1681c-2
Confusión de usuario autorizado Usted fue agregado como usuario autorizado en la cuenta de otra persona, o viceversa, y se reporta incorrectamente Dispute y proporcione documentación que demuestre que usted no era el titular de la cuenta
Líneas de crédito duplicadas La misma deuda reportada múltiples veces (por el acreedor original, la agencia de cobranza y el comprador de deuda) Dispute los duplicados; exija la eliminación de todos excepto un registro exacto
Estado de Cuenta Incorrecto

Ejemplos:

  • Deudas descargadas en bancarrota: Deudas descargadas en bancarrota del Capítulo 7 o 13 mostradas como "canceladas" o "impagas" en lugar de "saldo $0" o "incluidas en la bancarrota"
  • Cuentas pagadas mostradas como impagas: Usted pagó una cobranza o cuenta cancelada, pero aún muestra un saldo
  • Cuentas cerradas mostradas como abiertas: Usted cerró una tarjeta de crédito hace años, pero aún aparece como "abierta"
  • Pagos atrasados en cuentas al día: La cuenta está al día pero muestra pagos atrasados recientes que no ocurrieron
Reglas de Reporte de Bancarrota: Después de la descarga de bancarrota:
  • Las cuentas incluidas en la bancarrota deben mostrar saldo $0 e "incluida en la bancarrota" o "descargada"
  • La bancarrota en sí puede permanecer por 10 años, pero las deudas individuales descargadas deben reflejar saldo $0
  • Continuar reportando deudas descargadas como impagas es una violación común de la FCRA
Saldos y Límites Incorrectos

Ejemplos:

  • La tarjeta de crédito muestra un saldo de $5,000 cuando el saldo real es de $500
  • El límite de crédito se reporta como $1,000 cuando en realidad es $10,000 (hace que su tasa de utilización parezca artificialmente alta)
  • El saldo de un préstamo estudiantil es incorrecto debido a consolidación, aplazamiento o condonación

Impacto: Los errores de saldo aumentan su tasa de utilización de crédito, lo que puede reducir significativamente su puntaje.

Errores de Fechas
Error de Fecha Por Qué Importa
Fecha incorrecta del primer incumplimiento Esta fecha determina cuándo el elemento debe desaparecer de su informe (7 años desde el primer incumplimiento). Si la fecha es incorrecta, el elemento puede ser reportado por más tiempo del permitido.
Fecha incorrecta de última actividad Puede afectar los cálculos del plazo de prescripción y si la deuda es legalmente exigible.
Fecha incorrecta de apertura de cuenta Afecta la antigüedad de su historial crediticio, un factor importante en el puntaje.
Errores de Pagos Atrasados

Ejemplos:

  • Pago atrasado reportado cuando usted pagó a tiempo
  • Múltiples pagos atrasados reportados por un solo pago atrasado
  • Pagos atrasados reportados durante períodos en los que tenía una indulgencia o aplazamiento (préstamos estudiantiles, hipotecas)
  • Pagos atrasados que debieron haberse eliminado como parte de un acuerdo de liquidación
Eliminaciones por Acuerdo de Liquidación: Si usted liquidó una deuda y el acuerdo de liquidación incluía la eliminación de reportes crediticios negativos, pero el acreedor o cobrador aún los reporta, usted tiene tanto una reclamación bajo la FCRA COMO una reclamación por incumplimiento de contrato.
Deudas Antiguas Que Deberían Haber Sido Eliminadas

Bajo la FCRA § 1681c, la mayoría de los elementos negativos deben ser eliminados después de 7 años desde la fecha del primer incumplimiento. Violaciones comunes:

  • Cobranzas o cancelaciones con más de 7 años que aún se reportan
  • Agencias que usan la "fecha del primer incumplimiento" incorrecta para extender el reporte más allá de 7 años
  • Compradores de deuda que "re-envejecen" deudas antiguas reportando una nueva fecha de incumplimiento cuando compran la deuda
El Re-envejecimiento es Ilegal: Los acreedores y cobradores no pueden reiniciar el reloj de 7 años reportando una nueva fecha de incumplimiento cuando una deuda antigua se vende o se vuelve a reportar. La "fecha del primer incumplimiento" es fija y no puede ser cambiada (§ 1681c(c)(1)).
Reportes de Deuda Médica

A partir de 2023, las tres principales agencias han eliminado muchas cobranzas médicas de los informes de crédito, incluyendo:

  • Cobranzas médicas pagadas
  • Cobranzas médicas menores de $500
  • Cobranzas médicas con menos de un año de antigüedad

Sin embargo, las deudas médicas impagas de mayor monto aún pueden aparecer. Errores comunes:

  • Deuda médica que fue pagada o cubierta por el seguro y aún se muestra como impaga
  • Deuda médica resultante de errores de facturación o denegación incorrecta de reclamaciones de seguro
  • Deuda médica menor de $500 que no fue eliminada
✍️ Cómo Disputar Errores en el Informe de Crédito

Disputar errores en el informe de crédito es un proceso de dos vías: puede disputar con las agencias de crédito y puede disputar directamente con los proveedores de datos.

Paso 1: Obtenga Sus Informes de Crédito

Antes de poder disputar, necesita ver qué se está reportando. Usted tiene derecho a:

  • Un informe gratuito por agencia al año: Visite AnnualCreditReport.com (la única fuente oficial)
  • Informes gratuitos adicionales: Después de ciertos eventos (denegación de crédito, alerta de fraude, desempleo, asistencia pública)
  • Informes gratuitos después de acción adversa: Si le deniegan crédito, seguro o empleo basado en su informe de crédito, usted recibe una copia
Consejo Profesional: Obtenga informes de las tres agencias (Equifax, Experian, TransUnion). A menudo contienen información diferente, y los errores pueden aparecer en uno pero no en los otros.
Paso 2: Identifique y Documente los Errores

Para cada error, reúna documentación de respaldo:

Tipo de Error Documentos de Respaldo
Cuenta que no es suya Identificación, tarjeta de SSN, Reporte de Robo de Identidad de la FTC (si es robo de identidad), prueba de que nunca solicitó la cuenta
Saldo incorrecto Estado de cuenta actual, confirmación de pago, acuerdo de liquidación
Cuenta pagada que aparece como impaga Cheque cancelado, estado de cuenta bancario, recibo, carta del acreedor reconociendo el pago
Deuda descargada en bancarrota Orden de descarga de bancarrota, lista de deudas de la petición de bancarrota
Pago atrasado que nunca ocurrió Estados de cuenta bancarios que muestran pagos a tiempo, historial de pagos del acreedor
Deuda demasiado antigua para reportar Cálculo que muestre más de 7 años desde el primer incumplimiento, último estado de cuenta del acreedor original
Paso 3: Dispute con las Agencias de Crédito

Puede disputar en línea, por correo o por teléfono. Recomiendo el correo por estas razones:

  • Crea un rastro documental con prueba de entrega (correo certificado)
  • Le permite adjuntar documentos de respaldo
  • Le da control sobre el lenguaje exacto de su disputa
  • Las disputas en línea a menudo limitan su explicación a opciones breves en menús desplegables

Direcciones de disputa de las agencias:

  • Equifax: Equifax Information Services LLC, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374
  • Experian: Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
  • TransUnion: TransUnion LLC, Consumer Dispute Center, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
El Reloj de 30 Días: Una vez que la agencia reciba su disputa, tiene 30 días para investigar y responder (§ 1681i(a)(1)). Si no responden dentro de 30 días, o si no realizan una investigación razonable, eso constituye una violación de la FCRA.
Paso 4: Dispute Directamente con el Proveedor de Datos

Además de (o en lugar de) disputar con las agencias, puede enviar una disputa directamente al proveedor de datos (el banco, acreedor o cobrador que reporta la información).

¿Por qué disputar directamente con el proveedor de datos?

  • Los proveedores tienen la obligación bajo § 1681s-2(b) de investigar las disputas que reciben de las agencias
  • Los proveedores también tienen la obligación bajo § 1681s-2(a)(8) de investigar ciertas disputas recibidas directamente de los consumidores
  • Si el proveedor determina que la información es inexacta, debe notificar a TODAS las agencias de crédito, no solo a la que usted disputó
  • Las disputas directas pueden ser más efectivas porque está tratando con la fuente de la información
Excepciones a la Obligación de Disputa Directa: Los proveedores pueden negarse a investigar disputas directas si:
  • La disputa es frívola o irrelevante
  • Usted ya la disputó con la agencia de crédito
  • El proveedor ya le proporcionó las divulgaciones requeridas
Sin embargo, la mayoría de los proveedores investigarán de todas formas para evitar responsabilidad.
Paso 5: Qué Sucede Después de Disputar

Posibles resultados:

  • El error es corregido o eliminado: La agencia/proveedor reconoce que la información era inexacta y la elimina o corrige
  • Se proporciona verificación: La agencia/proveedor responde que investigaron y verificaron que la información es exacta
  • Sin respuesta o investigación inadecuada: La agencia/proveedor no responde dentro de 30 días o realiza una investigación superficial
  • Corrección parcial: Algunos aspectos de la línea de crédito se corrigen, pero otros errores permanecen

Si la disputa fue "verificada" pero usted cree que aún es incorrecta:

  1. Solicite el método de verificación: Pida a la agencia que explique cómo verificaron la información (qué documentos, qué pasos de investigación)
  2. Envíe una disputa de seguimiento: Señale las deficiencias específicas en su investigación y proporcione evidencia adicional
  3. Presente una queja ante el CFPB: Reporte la investigación inadecuada a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau)
  4. Consulte a un abogado: Si el error persiste y le está causando daño, puede tener motivos para una demanda bajo la FCRA
Paso 6: Agregue una Declaración del Consumidor (Si Es Necesario)

Si la agencia se niega a corregir un error que usted cree que es inexacto, tiene el derecho bajo § 1681i(b) de agregar una declaración del consumidor de 100 palabras a su informe de crédito explicando su versión de los hechos.

Cuándo usarla:

  • Como último recurso cuando la agencia no eliminará información inexacta
  • Para explicar circunstancias atenuantes (emergencia médica, robo de identidad en curso, disputa con el acreedor)

Limitaciones:

  • La mayoría de los prestamistas no leen las declaraciones del consumidor
  • No mejora su puntaje de crédito
  • No es un sustituto para lograr que el error sea realmente eliminado
📄 Cartas de Ejemplo para Disputar el Informe de Crédito

A continuación se presentan plantillas para escenarios comunes de disputa. Personalícelas con su información específica y envíelas por correo certificado.

Ejemplo 1: Carta General de Disputa a la Agencia de Crédito
[Su Nombre] [Su Dirección] [Ciudad, Estado, Código Postal] [SSN: XXX-XX-1234] (solo los últimos 4 dígitos) [Fecha de Nacimiento: DD/MM/AAAA] [Fecha] [Nombre de la Agencia de Crédito] [Dirección de la Agencia de Crédito] ENVIADO VÍA CORREO CERTIFICADO Re: Disputa de Información Inexacta Número de Informe: [de su informe de crédito] A Quien Corresponda: Le escribo para disputar información inexacta que aparece en mi informe de crédito con fecha [fecha]. De conformidad con la Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C. § 1681i, exijo que investiguen y eliminen los siguientes errores: ELEMENTO DISPUTADO #1: Acreedor: [Nombre del acreedor/cobrador] Número de Cuenta: [Número de cuenta del informe de crédito] Error: [Describa el error específicamente, por ejemplo: "Esta cuenta muestra un saldo de $5,000. El saldo correcto es $0 ya que la cuenta fue pagada en su totalidad el [fecha]."] Documentación de Respaldo: Se adjunta [describa los documentos, por ejemplo: "una copia de la carta de pago total del acreedor con fecha [fecha]"] ELEMENTO DISPUTADO #2: Acreedor: [Nombre] Número de Cuenta: [Número] Error: [Describa el error] Documentación de Respaldo: [Describa los documentos adjuntos] [Repita para cada elemento disputado] De conformidad con § 1681i(a)(1), deben completar su investigación dentro de 30 días de recibir esta carta. Si no pueden verificar estos elementos como exactos, deben eliminarlos de mi informe de crédito inmediatamente. Por favor envíenme: 1. Los resultados por escrito de su investigación 2. Una copia de mi informe de crédito actualizado mostrando las correcciones 3. Notificación a todas las partes que recibieron mi informe de crédito en los últimos 6 meses (o 2 años para fines de empleo) de que estos elementos fueron eliminados Esta disputa se hace de buena fe. Me reservo todos los derechos bajo la FCRA, incluyendo el derecho de emprender acciones legales si no realizan una investigación razonable o si continúan reportando información inexacta. Atentamente, [Su Firma] [Su Nombre Impreso] Anexos: [Liste todos los documentos de respaldo]
Ejemplo 2: Disputa Directa al Proveedor de Datos
[Su Nombre] [Su Dirección] [Ciudad, Estado, Código Postal] [Fecha] [Nombre del Acreedor/Proveedor] [Dirección] ENVIADO VÍA CORREO CERTIFICADO Re: Disputa de Reporte Crediticio Inexacto Número de Cuenta: [Su número de cuenta] A Quien Corresponda: Le escribo para disputar información inexacta que usted está proporcionando a las agencias de informes de crédito con respecto a mi cuenta. INFORMACIÓN DE LA CUENTA: Número de Cuenta: [Número] Estado reportado actualmente: [por ejemplo: "Cancelada, saldo de $3,500"] El estado correcto debería ser: [por ejemplo: "Pagada en su totalidad, saldo de $0"] NATURALEZA DE LA DISPUTA: Sus registros muestran [describa lo que están reportando]. Esto es inexacto porque [explique por qué, por ejemplo: "Pagué esta cuenta en su totalidad el [fecha] mediante [método de pago]. Se adjunta prueba de pago."] DOCUMENTACIÓN DE RESPALDO: Adjunto encontrará: 1. [Por ejemplo: "Copia del cheque cancelado #1234 con fecha [fecha] por $3,500"] 2. [Por ejemplo: "Estado de cuenta bancario que muestra que el pago se procesó el [fecha]"] 3. [Por ejemplo: "Carta de su empresa con fecha [fecha] reconociendo el pago total"] DEMANDA DE CORRECCIÓN: De conformidad con 15 U.S.C. § 1681s-2(a), ustedes tienen la obligación de asegurar la exactitud de la información que proporcionan a las agencias de informes de crédito. Les exijo que: 1. Investiguen esta disputa y corrijan sus registros 2. Notifiquen a Equifax, Experian y TransUnion que la información previamente reportada era inexacta 3. Me proporcionen confirmación por escrito de que han corregido esta información con las tres agencias de crédito De conformidad con § 1681s-2(b), si reciben notificación de esta disputa de una agencia de crédito, deben realizar una investigación razonable. Estoy enviando copias de esta carta a las tres agencias. Me reservo todos los derechos bajo la FCRA, incluyendo el derecho de demandar por daños si continúan proporcionando información inexacta después de recibir esta notificación. Atentamente, [Su Firma] [Su Nombre Impreso] Anexos: [Liste todos los documentos de respaldo] cc: Equifax, Experian, TransUnion
Ejemplo 3: Disputa por Robo de Identidad con Solicitud de Bloqueo
[Su Nombre] [Su Dirección] [Ciudad, Estado, Código Postal] [Fecha] [Nombre de la Agencia de Crédito] [Dirección] ENVIADO VÍA CORREO CERTIFICADO Re: Reporte de Robo de Identidad y Solicitud de Bloqueo FCRA § 1681c-2 A Quien Corresponda: Soy víctima de robo de identidad. Se han abierto cuentas fraudulentas usando mi información personal, y solicito que bloqueen esta información de mi informe de crédito de conformidad con 15 U.S.C. § 1681c-2. CUENTAS FRAUDULENTAS A BLOQUEAR: 1. [Nombre del acreedor], Cuenta #[número] 2. [Nombre del acreedor], Cuenta #[número] [Liste todas las cuentas fraudulentas] Yo no abrí estas cuentas, no autoricé ningún cargo ni recibí ningún beneficio de ellas. Estas cuentas son el resultado de robo de identidad. DOCUMENTACIÓN ADJUNTA: 1. Reporte de Robo de Identidad de la FTC (confirmación de IdentityTheft.gov) 2. Reporte policial presentado ante [Departamento de Policía] el [fecha], Caso #[número] 3. Declaración jurada de robo de identidad 4. Copia de mi licencia de conducir 5. Prueba de mi dirección actual De conformidad con § 1681c-2(a), deben bloquear el reporte de esta información fraudulenta dentro de 4 días hábiles después de recibir esta notificación y documentación de respaldo. Adicionalmente, de conformidad con § 1681c-2(c), deben notificar a los proveedores de esta información que fue resultado de robo de identidad y no debe ser reportada. Por favor envíenme confirmación por escrito de que han: 1. Bloqueado las cuentas fraudulentas de mi informe de crédito 2. Notificado a los proveedores del robo de identidad Me reservo todos los derechos bajo la FCRA. Atentamente, [Su Firma] [Su Nombre Impreso] Anexos: Reporte de Robo de Identidad de la FTC, Reporte Policial, Declaración Jurada, Identificación, Prueba de Dirección
Ejemplo 4: Disputa por Violación de Re-Reporte de Bancarrota
[Su Nombre] [Su Dirección] [Ciudad, Estado, Código Postal] [Fecha] [Nombre de la Agencia de Crédito] [Dirección] ENVIADO VÍA CORREO CERTIFICADO Re: Disputa — Deudas Descargadas en Bancarrota Reportadas Incorrectamente A Quien Corresponda: Recibí una descarga en bancarrota el [fecha] en el Tribunal de Bancarrota de los Estados Unidos para el [Distrito]. Número de Caso: [XX-XXXXX]. Su informe de crédito con fecha [fecha] muestra incorrectamente las siguientes cuentas con saldos o como "canceladas" cuando fueron incluidas en mi descarga de bancarrota y deberían reflejar un saldo de $0: CUENTAS DESCARGADAS EN BANCARROTA: 1. [Nombre del acreedor], Cuenta #[número] Estado reportado actualmente: [por ejemplo: "Cancelada, saldo de $2,000"] El estado correcto debería ser: "Incluida en bancarrota, saldo de $0" 2. [Repita para cada cuenta] De conformidad con 15 U.S.C. § 1681i, exijo que investiguen y corrijan estas cuentas para mostrar: - Saldo: $0 - Estado: "Incluida en bancarrota" o "Descargada mediante bancarrota" Se adjunta una copia de mi orden de descarga de bancarrota que lista estas deudas. Continuar reportando deudas descargadas como impagas viola la FCRA y daña mi capacidad de obtener crédito. Por favor corrijan estos elementos dentro de 30 días y envíenme un informe de crédito actualizado. Me reservo todos los derechos bajo la FCRA. Atentamente, [Su Firma] [Su Nombre Impreso] Anexos: Orden de Descarga de Bancarrota, Lista de Deudas
Ejemplo 5: Disputa por Deuda Re-envejecida
[Su Nombre] [Su Dirección] [Ciudad, Estado, Código Postal] [Fecha] [Nombre de la Agencia de Crédito] [Dirección] ENVIADO VÍA CORREO CERTIFICADO Re: Disputa — Re-envejecimiento Ilegal de Deuda A Quien Corresponda: Su informe de crédito con fecha [fecha] contiene una cuenta de cobranza que ha sido ilegalmente "re-envejecida" en violación de FCRA § 1681c(c). INFORMACIÓN DE LA CUENTA: Cobrador: [Nombre] Número de Cuenta: [Número] Fecha del primer incumplimiento (según se reporta): [Fecha mostrada en el informe de crédito] VIOLACIÓN: Esta cuenta se originó con [acreedor original] y entró en incumplimiento por primera vez el [fecha real del primer incumplimiento]. De conformidad con § 1681c(a)(4), esta cuenta debería haber sido eliminada de mi informe de crédito el [fecha - 7 años desde el primer incumplimiento]. Sin embargo, cuando [cobrador de deuda] compró esta deuda en [año], reportaron una nueva "fecha del primer incumplimiento" del [fecha más reciente], lo cual extiende ilegalmente el período de reporte más allá de 7 años desde el incumplimiento original. Bajo § 1681c(c)(1), la fecha del primer incumplimiento es fija y no puede ser cambiada cuando una deuda se vende o transfiere. DEMANDA: Les exijo que: 1. Eliminen inmediatamente esta cuenta ya que ha superado el período de reporte de 7 años 2. Investiguen la práctica ilegal de re-envejecimiento 3. Notifiquen al proveedor que violó § 1681c(c) Se adjunta documentación que muestra la fecha original del primer incumplimiento. Me reservo todos los derechos bajo la FCRA, incluyendo el derecho de demandar por violación intencional de la prohibición de re-envejecimiento. Atentamente, [Su Firma] [Su Nombre Impreso] Anexos: [Último estado de cuenta del acreedor original, aviso de cancelación, etc.]
⚡ Cumplimiento Legal: Demandar por Violaciones de la FCRA

Si las agencias de crédito o los proveedores de datos se niegan a corregir errores a pesar de sus disputas, usted tiene el derecho de demandar por daños bajo la FCRA.

Cuándo Considerar Acción Legal
  • Usted ha disputado errores con las agencias y los proveedores, pero persisten
  • Los errores le están causando daño concreto (denegaciones de préstamos, tasas de interés más altas, rechazo de empleo)
  • La agencia o el proveedor realizó una investigación claramente inadecuada (superficial)
  • La violación parece ser intencional (sabían que la información era incorrecta pero la reportaron de todas formas)
  • Están ocurriendo múltiples violaciones (varias cuentas inexactas, re-envejecimiento repetido, etc.)
Qué Puede Recuperar
Tipo de Violación Daños Disponibles Escenarios de Ejemplo
Violación negligente de la FCRA Daños reales + honorarios de abogado/costos La agencia no realizó una investigación razonable; no hay evidencia de que supieran que la información era incorrecta
Violación intencional de la FCRA Daños reales + daños estatutarios ($100-$1,000) + daños punitivos + honorarios de abogado/costos El proveedor continuó reportando deuda descargada en bancarrota después de recibir la notificación de descarga; la agencia ignoró evidencia clara del error
Ejemplos de Daños Reales:
  • Tasas de interés más altas pagadas debido a un puntaje de crédito reducido
  • Denegación de hipoteca, préstamo de auto o tarjeta de crédito
  • Denegación de empleo o autorización de seguridad
  • Angustia emocional, humillación, ansiedad
  • Tiempo y costos incurridos al disputar los errores
Proceso de Litigio FCRA

Paso 1: Consulte a un Abogado de FCRA

  • Traiga toda la documentación: informes de crédito, cartas de disputa, recibos de correo certificado, respuestas de las agencias
  • Traiga evidencia de daño: cartas de denegación de préstamos, documentos de tasas de interés más altas, avisos de rechazo de empleo
  • El abogado evaluará si usted tiene una reclamación viable bajo la FCRA

Paso 2: Carta de Demanda (Opcional)

  • El abogado puede enviar una carta de demanda previa al juicio detallando las violaciones y los daños
  • Muchos casos se resuelven en esta etapa cuando la violación es clara

Paso 3: Presentar la Demanda

  • Las reclamaciones FCRA pueden presentarse en un tribunal federal de distrito o tribunal estatal
  • La demanda alega violaciones específicas (falta de investigación, suministro de información inexacta, etc.)
  • Se puede demandar a las agencias de crédito, a los proveedores de datos, o a ambos

Paso 4: Descubrimiento de Pruebas

  • Solicitar el expediente de investigación de la agencia (¿qué hicieron para verificar la información disputada?)
  • Solicitar los registros del proveedor y las comunicaciones con las agencias
  • Deposiciones de representantes de la agencia y del proveedor

Paso 5: Acuerdo o Juicio

  • La mayoría de los casos FCRA se resuelven antes del juicio
  • El acuerdo a menudo incluye: pago de daños, corrección de informes de crédito, honorarios de abogado
  • Si no hay acuerdo, el caso procede a juicio ante un juez o jurado
Realidad de los Acuerdos: Los acuerdos de la FCRA varían ampliamente según la gravedad de las violaciones y los daños. Los casos con violaciones intencionales claras y daño documentado (denegaciones de préstamos, pérdida de empleo) pueden resolverse por $10,000–$50,000+. Los casos con violaciones técnicas menores y daño mínimo pueden resolverse por $2,000–$5,000 más la corrección del informe de crédito.
Demandas Colectivas

Si una agencia de crédito o un proveedor de datos tiene una práctica sistemática de violar la FCRA (por ejemplo, no investigar disputas, re-envejecer deudas, errores de archivos mezclados), una demanda colectiva puede ser apropiada.

Beneficios de unirse a una demanda colectiva:

  • Sin costo inicial para usted
  • Combina recursos con otros consumidores afectados
  • Puede resultar en cambios sistémicos a las prácticas del infractor

Desventajas:

  • La recuperación individual es típicamente menor que en una demanda individual
  • Menos control sobre la estrategia de litigio
  • Plazo más largo para la resolución
¿Necesito un Abogado?

Sí, para la mayoría de las demandas FCRA. He aquí por qué:

  • El litigio FCRA es técnico y requiere conocimiento de jurisprudencia y procedimiento
  • Los demandados (agencias y proveedores) tendrán abogados defensores experimentados
  • El traslado de honorarios de abogado significa que su abogado es pagado por el demandado si usted gana, haciendo comunes los acuerdos de contingencia
  • Un abogado experimentado en FCRA sabe cómo maximizar su recuperación y navegar el descubrimiento de pruebas
Cómo Encontrar un Abogado de FCRA
  • National Association of Consumer Advocates (NACA): consumeradvocates.org
  • El colegio de abogados de su estado: Servicios de referencia para abogados de derecho del consumidor
  • Organizaciones de asistencia legal: Para consumidores de bajos ingresos
💼 Cómo Ayudo a Mis Clientes con Errores en el Informe de Crédito

Represento a consumidores que luchan contra reportes crediticios inexactos. Ya sea que esté lidiando con robo de identidad, deudas descargadas en bancarrota que aún aparecen como impagas, o errores persistentes que las agencias no corregirán, puedo ayudarle.

Servicios que Ofrezco
📋 Análisis de Informe de Crédito
  • Revisión de informes de crédito de las tres agencias
  • Identificación de inexactitudes y violaciones de la FCRA
  • Evaluación de daños potenciales y valor del litigio
  • Desarrollo de estrategia de disputa
✍️ Redacción de Cartas de Disputa
  • Redacción de cartas de disputa completas para agencias y proveedores
  • Reunir y organizar documentación de respaldo
  • Manejo de envío por correo certificado y seguimiento
  • Monitoreo de plazos de investigación y respuestas
⚖️ Litigio FCRA
  • Demandar a agencias de crédito y proveedores por violaciones
  • Buscar daños estatutarios, daños reales y daños punitivos
  • Forzar la corrección de informes de crédito mediante litigio
  • Recuperar honorarios de abogado (pagados por el demandado si usted gana)
🛡️ Recuperación por Robo de Identidad
  • Presentar Reportes de Robo de Identidad ante la FTC y reportes policiales
  • Invocar los derechos de bloqueo bajo FCRA § 1681c-2
  • Forzar la eliminación de cuentas fraudulentas
  • Demandar a entidades que se nieguen a eliminar cuentas de robo de identidad
Por Qué los Clientes Me Eligen
  • Sin cargos iniciales para la mayoría de los casos: Los casos FCRA a menudo se manejan en contingencia: usted no paga nada a menos que ganemos, y el demandado paga los honorarios de abogado
  • Profunda experiencia en FCRA: Entiendo los procedimientos de investigación de las agencias, las obligaciones de los proveedores y los patrones comunes de violación
  • Representación agresiva: No acepto investigaciones superficiales ni denegaciones con cartas modelo: obligo a las agencias y proveedores a hacer su trabajo
  • Resultados comprobados: Historial de acuerdos y veredictos contra las principales agencias y proveedores nacionales
  • Atención personal: Acceso directo a mí durante todo el proceso
Corrija Su Informe de Crédito. Hágalos Rendir Cuentas.
Si ha disputado errores en su informe de crédito sin éxito, puedo evaluar su caso y explicarle sus opciones legales. La mayoría de los casos se manejan en contingencia.
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Preguntas Frecuentes
No. Disputar errores en el informe de crédito no tiene un impacto negativo directo en su puntaje de crédito. De hecho, si los errores son eliminados, su puntaje puede mejorar. Sin embargo, mientras una disputa está siendo investigada, el elemento disputado típicamente permanece en su informe con una anotación de que está siendo disputado.
Recomiendo el correo (certificado, con acuse de recibo) para disputas serias. Las disputas en línea limitan su explicación a menús desplegables y no le permiten adjuntar documentación de respaldo detallada. El correo crea un rastro documental y le da control sobre la narrativa. Las disputas por teléfono son la peor opción porque no tiene registro de lo que dijo o lo que le prometieron.
La FCRA requiere que las agencias de crédito completen las investigaciones dentro de 30 días de recibir su disputa (§ 1681i(a)(1)). En la práctica, la mayoría responde dentro de 20-30 días. Si no responden dentro de 30 días, eso constituye una violación de la FCRA, y usted puede tener motivos para una demanda.
Primero, solicite el método de verificación: pídales que expliquen qué hicieron para verificar la información. A menudo, su "investigación" es simplemente reenviar su disputa al proveedor de datos y aceptar cualquier respuesta que reciban (un sello de goma). Si la verificación es inadecuada o el error es claro, puede enviar una disputa de seguimiento con evidencia adicional, presentar una queja ante el CFPB, o consultar a un abogado sobre demandar por no realizar una investigación razonable.
Potencialmente, sí. Si el error le causó daño antes de ser corregido (por ejemplo, le denegaron un préstamo, pagó tasas de interés más altas o sufrió angustia emocional), puede demandar por esos daños incluso si el error fue eventualmente corregido. La FCRA permite la recuperación de daños reales, y el hecho de que lo corrigieran después no deshace el daño que causó mientras estaba siendo reportado.
Depende de si la violación fue intencional o por negligencia. Por violaciones por negligencia, puede recuperar daños reales más honorarios de abogado. Por violaciones intencionales, puede recuperar daños reales, daños estatutarios ($100-$1,000), daños punitivos y honorarios de abogado. Los casos con violaciones intencionales claras y daño documentado (denegaciones de préstamos, pérdida de empleo, daño financiero significativo) pueden resultar en acuerdos o veredictos de $10,000-$50,000+.
Probablemente no. La mayoría de los abogados de FCRA (incluyéndome) trabajan en contingencia para casos sólidos, lo que significa que usted no paga nada por adelantado y los honorarios del abogado provienen del acuerdo o son pagados por el demandado bajo la disposición de traslado de honorarios de la FCRA. Esto hace que sea libre de riesgo para los consumidores hacer que las agencias de crédito y los proveedores rindan cuentas.
Sí, pero sea estratégico. Si disputa el mismo error de la misma manera exacta repetidamente sin información nueva, la agencia puede etiquetar sus disputas como "frívolas" y negarse a investigar. Sin embargo, si su primera investigación fue inadecuada o usted tiene nueva evidencia, puede y debe enviar una disputa de seguimiento explicando por qué su verificación fue incorrecta o proporcionando documentación adicional.
Esto se llama "reinserción" y está regulado por FCRA § 1681i(a)(5)(B). Si una agencia reinserta un elemento eliminado, deben notificarle dentro de 5 días hábiles y explicar por qué. Adicionalmente, solo pueden reinsertarlo si el proveedor verifica la exactitud y certifica a la agencia que la información es completa y exacta. Si el elemento es reinsertado sin el procedimiento adecuado, eso constituye una violación de la FCRA.
Próximos Pasos: Si tiene errores en su informe de crédito que no desaparecen, reúna sus informes de crédito, cartas de disputa y evidencia de daño, y luego comuníquese para discutir sus opciones.

Contacto: owner@terms.law