Банковский комплаенс для российских инвесторов
Навигация по санкциям OFAC, комплаентные методы перевода средств и банковское обслуживание в США при текущих ограничениях
Критическая информация
Проверка санкций
Верификация списка
Расширенная проверка
Варианты банков
С 2022 года российские граждане сталкиваются с наиболее сложной банковской средой среди всех крупных групп инвесторов. Прямые переводы из российских банков в значительной степени заблокированы, и банки США применяют максимальную проверку к транзакциям, связанным с Россией. Тем не менее, легальные пути остаются для несанкционированных лиц с надлежащим образом задокументированным, комплаентным капиталом.
Плейбук для американских компаний: приём инвестиций с российскими связями
Пакет предварительного согласования для вашего банка
Банки будут перестраховываться, потому что операционная стоимость ошибки слишком высока. Подготовьте "Меморандум о движении средств" для вашего банка до отправки банковского перевода:
Что включить в Меморандум о движении средств
- Имя инвестора (латиница + кириллица при наличии)
- Бенефициарные владельцы (схема UBO, достаточная для правила 50%)
- Название и страна банка-отправителя
- Банк(и)-посредник(и), если известны
- Подтверждение: имя плательщика совпадает с подписчиком
- Назначение платежа: "equity investment in [Название компании]"
- Подтверждение: отсутствие заблокированных лиц по результатам проверки OFAC
Частые причины отклонения банком
- Банковский перевод исходит из российского банка (даже несанкционированные вызывают расширенную проверку)
- Имя плательщика не совпадает с подписчиком/инвестором
- Третья сторона-плательщик без задокументированных отношений
- Непрозрачная цепочка посредников (множественные переходы через офшорные юрисдикции)
- Признаки структурирования (дробление сумм ниже пороговых значений отчётности)
- Крипто-конвертация со слабой документацией происхождения
Ключевые правовые основания (актуально на февраль 2026)
| Основание | Что делает | Почему важно для стартапов |
|---|---|---|
| EO 14024 | Основное блокирующее полномочие по вредоносной деятельности России | Если ваш инвестор заблокирован по этому указу, инвестиция запрещена |
| EO 14114 (дек. 2023) | Вторичные санкции против иностранных финансовых институтов, содействующих военно-промышленной базе России | Банки, обрабатывающие ваш банковский перевод, рискуют попасть под санкции, если инвестор связан с заблокированными лицами |
| 31 CFR Part 587 | Имплементирующие нормативные акты (актуально на 12 фев. 2026) | Определяет запрещённые транзакции, требования блокировки и обязательства по отчётности |
| Директива CAPTA 2 | Запрещает корреспондентские счета для Сбербанка + 25 дочерних компаний | Если средства проходят через экосистему Сбербанка, банковский перевод будет отклонён |
| Sanctioning Russia Act (S.1241) | На рассмотрении: 500% тарифы для стран, покупающих российскую энергию, расширенные ограничения | 84 соавтора в Сенате, одобрение Трампа в январе 2026. В случае принятия кардинально расширяет санкционную вселенную |
Текущий санкционный ландшафт
Санкции США против России обширны, но НЕ являются всеобъемлющими. Понимание того, что санкционировано и что нет, критически важно.
Что под санкциями
- Лица и организации из списка SDN
- Большинство крупных российских банков (Сбербанк, ВТБ и др.)
- Транзакции Центрального банка России
- Определённые секторы (оборона, технологии)
- Оккупированные регионы Украины
- Олигархи из санкционных списков
- Роснефть + Лукойл (внесены в список окт. 2025, 30+ дочерних компаний)
- Газпромбанк (внесён в список нояб. 2024)
Что НЕ под санкциями
- Обычные российские граждане
- Некоторые небольшие российские банки
- Средства, размещённые за пределами России (легально)
- Личные сбережения и инвестиции
- Держатели российских паспортов за рубежом
- Владельцы бизнеса, не внесённые в список SDN
Основные санкционные программы
- Исполнительный указ 14024 (вредоносная деятельность России)
- Исполнительный указ 14114 (вторичные санкции, дек. 2023)
- Секторальные санкции (SSI)
- Запреты на корреспондентский банкинг
- Отключение от SWIFT
- Экспортный контроль (EAR)
Ресурсы для самопроверки
- Инструмент поиска OFAC SDN
- Консолидированный санкционный список
- База данных санкций ЕС
- Санкционный список Великобритании
- Профессиональный скрининг санкций
Процесс проверки OFAC
Каждая транзакция с участием российских граждан проходит интенсивную проверку OFAC. Вот что проверяют банки.
Проверка имён
- Список SDN (Specially Designated Nationals)
- Идентификация секторальных санкций
- Меню-ориентированные санкции (не-SDN)
- Нечёткое сопоставление вариантов имён
- Проверка транслитерации кириллица-латиница
Проверка адресов и организаций
- Верификация российских адресов
- Владение бизнес-организациями
- Раскрытие бенефициарного владения
- Правило 50% для организаций
- Связанные лица и компании
Варианты банков
Банки США, принимающие российских клиентов
Большинство крупных банков США обслуживают несанкционированных российских граждан, но с расширенной проверкой. Некоторые имеют больше опыта, чем другие.
| Банк | Подход | Примечания |
|---|---|---|
| Citibank | Индивидуально с обширной документацией | Есть русскоговорящие сотрудники комплаенса |
| Chase | Очень осторожен; может отклонить новые счета | Существующие клиенты могут быть сохранены |
| Bank of America | Требуется расширенная проверка | Более длительные сроки обработки |
| HSBC USA | Глобальный скрининг; тщательный, но опытный | Варианты частного банкинга для состоятельных клиентов |
| Региональные банки | Сильно варьируется; некоторые более гибкие | Меньше опыта с российскими клиентами |
Сложности открытия счёта
Частые причины отказа
- Средства из санкционированных банков
- Неполное раскрытие бенефициарного владения
- Связь с санкционированными лицами
- Недостаточная документация об источнике средств
- Превышение допустимого риска банка
Как повысить шансы
- Использовать средства, размещённые за пределами России
- Предоставить исчерпывающую документацию
- Работать с адвокатом
- Рассмотреть частный банкинг
- Быть полностью прозрачным во всём
Требования к документации
Документы расширенной проверки (EDD)
От российских граждан ожидается предоставление большего объёма документации, чем от инвесторов из других стран. Подготовьте всё заранее.
Личность и биография
- Действующий паспорт (российский и/или иностранный)
- Дополнительные документы, удостоверяющие личность
- Подтверждение текущего места жительства
- Трудовая биография
- Профессиональный бэкграунд
Источник благосостояния
- Документация о трудовых доходах
- Записи о владении бизнесом
- История инвестиций
- Документация о продаже недвижимости
- Записи о наследстве
Источник средств (конкретный)
- Банковские выписки, показывающие накопление
- Налоговые декларации (с переводом)
- Договоры купли-продажи и квитанции
- История банковских переводов
- Документация банков-посредников
Негативные подтверждения
- Отсутствие в списке SDN (самосертификация)
- Отсутствие связи с санкционированными организациями
- Отсутствие аффилиации с государством/военными
- Средства не из санкционированного банка
- Юридическое заключение адвоката (рекомендуется)
Комплаентные методы перевода
Как легально перевести средства
Прямые переводы из российских банков в банки США фактически заблокированы. Комплаентные альтернативы существуют для средств с законным происхождением.
Разрешённые маршруты
- Перевод со счетов в несанкционированных третьих странах
- Средства, уже размещённые за пределами России
- Доходы, полученные за пределами России
- Инвестиционная доходность от нероссийских источников
- Продажа нероссийских активов
Банкинг в третьих странах
- ОАЭ (Дубай) - всё ещё доступно
- Грузия - доброжелательна к россиянам
- Армения - доступна
- Турция - индивидуально
- Примечание: всё равно требуются чистые средства
Чего следует избегать
- Переводы из санкционированных банков
- Корреспондентский банкинг через Россию
- Криптовалюта для обхода санкций
- Подложная документация
- Номинальные/подставные схемы
Типичные сроки
- Открытие счёта: обычно 2-4 недели
- Обработка перевода: 3-10 рабочих дней
- Проверка комплаенса: дополнительно 1-2 недели
- Полное оформление: реалистично 4-8 недель
Стратегии банкинга через третьи страны
Многие российские инвесторы устанавливают банковские отношения в третьих странах. Это легально, если базовые средства имеют законное происхождение и надлежащим образом задокументированы.
| Страна | Доступность | Примечания |
|---|---|---|
| ОАЭ (Дубай) | Хорошая | Популярный выбор; растущий контроль |
| Грузия | Очень хорошая | Русскоговорящая; меньше ограничений |
| Армения | Хорошая | Доступна для российских резидентов |
| Турция | Умеренная | Индивидуально; некоторые ограничения |
| Казахстан | Хорошая | Доступен; внимание к вторичным санкциям |
| Страны ЕС | Сложно | Большинство имеют ограничения, аналогичные США |
Часто задаваемые вопросы
Попадаю ли я автоматически под санкции, потому что я россиянин?
Нет. Российское гражданство само по себе не означает, что вы под санкциями. Санкции нацелены на конкретных лиц, организации и секторы. Вы можете проверить свой статус с помощью инструмента поиска OFAC SDN. Тем не менее, банки будут применять расширенную проверку (EDD) к российским гражданам вне зависимости от санкционного статуса.
Могу ли я перевести деньги из Сбербанка или ВТБ?
Нет. Сбербанк и ВТБ находятся под полными блокирующими санкциями. Прямые переводы из этих банков будут заблокированы. Вам потребуется сначала перевести средства в несанкционированный банк (что также может быть затруднительно внутри России), и даже тогда банки США будут тщательно проверять конечное происхождение средств.
Что если у меня двойное гражданство?
Двойное гражданство с нероссийской страной (особенно западной) может помочь, но банки всё равно будут проверять российские связи. Используйте нероссийский паспорт для открытия счёта, но будьте готовы раскрыть российское гражданство, если спросят. Никогда не скрывайте его - если обнаружится, это создаст гораздо более серьёзные проблемы.
Можно ли использовать криптовалюту для перевода средств?
Использование криптовалюты специально для обхода санкций незаконно по правилам OFAC. Если вы конвертируете санкционированные средства в крипто, а затем в доллары США, вы нарушаете санкции. Биржи и банки США запросят информацию об источнике средств, полученных из криптовалюты. Легитимные криптовалютные активы допустимы, но не как механизм обхода санкций.
Как насчёт средств, которые были за пределами России до 2022 года?
Средства, легально размещённые за пределами России до эскалации санкций, как правило, наиболее просты в использовании. Вам потребуется документация, показывающая, когда и как средства были перемещены, и что они не были получены от ныне санкционированных организаций. Выписки по счетам за период до 2022 года очень полезны.
Стоит ли работать с адвокатом по банковским вопросам?
Для российских граждан я настоятельно рекомендую работать с адвокатом, имеющим опыт в сфере комплаенса санкций. Адвокат может предоставить юридическое заключение, помочь подготовить документацию и коммуницировать с отделами комплаенса банков. Стоимость невелика по сравнению с потерями от неудачных транзакций или закрытия счетов.